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【討論】要安然養老 最少要準備500萬


jen1999
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(導護媽媽線上檢舉)

很多人都以為退休後生活簡單、開銷減少,1個月大概1萬元的生活費就夠,再以60歲退休後活到80歲估算,退休金約只要準備300萬元應已足夠。

    不過,根據中華民國退休基金協會常務理事、淡江大學 管科所副教授陳登源估算,退休金最少要500萬元起跳。

   為何會出現200萬元差距?陳登源分析,因為大家在計算退休金時多半只想到食、衣、旅遊,卻忽略醫療保健費用的開銷,而且這部分是活愈久、開銷愈大。

    然而,錯估醫療費用不過是錯誤迷思影響退休準備的縮影,包括近來引發熱烈討論的少子化、薪資水準倒退等等,都會對你的退休規畫造成影響。儘管事先規畫不可能盡善盡美,可是能夠掌握趨勢變化、降低變數,總是對退休準備比較有保障。如果你不希望在退休準備上失算,一定要掌握以下3大影響你規畫退休準備的趨勢:

趨勢1》少子化嚴重 退休少一項經濟來源
現象報告:

    根據經建會8月最新推估,台灣今年總生育率將首度跌破1人,降至0.94人,創下歷年新低、全球最低雙項紀錄。更糟糕的是,再過13年,到2023,2023年時,台灣人口甚至會出現負成長。
影響分析:
       主計處於2008年10月針對台灣45歲以上的中高齡及老人,所舉辦的「中老年狀況調查」結果顯示,65歲以上老人裡,約有56.94%的比率跟「與晚輩同住」,與配偶(同居人)同住者的比率竟僅占27.45%。

       台灣的退休族為何喜歡跟晚輩同住?主要是生活有照應,又能減輕退休後的經濟負擔,例如生病時的看護費用、水電支出、房租、伙食費等等,都有晚輩分擔。甚至,部分晚輩還會每月給奉養金,即使你的退休金準備不夠,也還有後援。但在少子化的趨勢下,子女恐怕無法再在父母退休生活中,繼續扮演最主要的經濟支柱。因此,在做退休規畫時,必須靠自己多做準備了。

趨勢2》薪資倒退 每月退休金準備變少
現象報告:
    根據主計處統計,目前不論是觀察1年總所得的「實質平均薪資」,還是觀察每月所得的「實質經常性薪資」,均呈現倒退的現象。2009年台灣每人月實質平均薪資為4萬690元,比2008年同期減少3.47%,減幅是近30年來最大;而每人月實質經常性薪資為3萬4,326元,一樣比前年同期減少 0.68%,甚至連續第3年出現負增長。

    今年情況略微改善,但只是倒退程度稍緩。今年上半年實質平均薪資為4萬5,161元,還低於1998年的4萬5,596元,為近13年來次低;實質經常性薪資3萬4,421元,也低於1999年的3萬4,659元,為近12年來次低。
影響分析:
    薪資水準倒退直接衝擊的便是每月退休金準備金額,可是陳登源提醒,準備退休金是長期的事情,不見得要從大錢開始,只要能利用有工作、有收入時,從小錢做起,即可慢慢達到目標。

趨勢3》年紀愈大醫療支出愈高 甚至會高過生活開銷
現象報告:
    依據衛生署的統計資料,2005年全民健保單年度的住院費用,總支出約1,451億元,平均每日高達4億元。以各年齡層來看,老年者的醫療花費是最可觀的,其中醫療費用最高的年齡層是75~79歲者,醫療費用高達163億元;70~74歲者,醫療費用也高達147億元。可見年紀愈大醫療支出也跟著增加。
 
    進一步以衛生署國人分齡醫療費用統計資料來看,50歲後的醫療費用支出約占人一生醫療費用65%。再看看美國的例子,根據美國醫療部門調查,有25%受訪的退休人員,一生的積蓄在5年內就因支付醫療開支而全部花光。未來情況將隨著藥品費用上漲、醫療費用增加而惡化。
影響分析:
    台新銀行副總經理尚愷指出,銀髮族的醫療費用往往最會影響老年的財務狀況。若無充足醫療費用準備,將大大影響老年生活品質。因此每個人都應趁早為自己及家人老時的龐大醫療費提早準備。

建議及早開始、選對工具、從小錢開始
    除了上述3大趨勢,通膨、長壽都是影響退休準備老生常談的因素,一樣會影響你的退休金準備與規畫工具的選擇。退休規畫是一場持久戰,需要經驗和時間的累積,搭配不同屬性的投資工具,一面累積資產、一面準備保障,才能兼顧收益性和風險,拉近與退休目標的距離。及早採取行動、選對工具、從小錢開始,才是最輕鬆、省力的方法。


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時間:2011-02-20 19:57

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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