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【分享】如何讓小錢滾大~~~~之二


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(導護媽媽線上檢舉)
《接續上篇》

《錯誤3》買超出財務能力的房子→變成房奴且阻礙退休理財規畫

《富爸爸,窮爸爸》作者羅伯特•清崎說:「富人買入資產;窮人只有支出;中產階級則買他們以為是資產的負債。」
你是哪種人?買進的到底是資產?還是負債?
買錯房子就會陷入清崎所說:「買入以為是資產的負債。」因為房貸一般長達20 年,代表得不斷將現金投入房貸,若購買超出自身財務負擔能力的房屋,過高的房貸將吃掉其他的投資機會,成為退休理財規畫的絆腳石,讓生活壓力倍增。政治大學地政系教授張金鶚發現:「台灣人超過40%會購買超過預算的房子。」也就是原本計畫買500萬元房子的人,往往會買到800萬元,而能買800萬元的,則買到1000萬元。這超出自己能力的部分,就會吃掉資金增值的機會。
張金鶚提醒,若不想成為房奴,必須謹記「33原則」→→每月房貸占月薪不超過3成、自備款要占房價3成,這樣才不會讓生活品質受影響,同時有資金為退休生活預做規畫。

『3步數對抗錯誤行為』 輕鬆坐擁3000萬元退休資產要對抗這3大理財錯誤行為,可執行3件事:

〈第1步〉避免虧損

巴菲特投資法則第1條,就是不要賠錢;第2條法則,是不要忘記第1條法則。大多數人投資,都忘了風險,挑商品總是選報酬率愈高的愈好。錢賺愈多愈好的錯誤觀念,讓投資人陷入「追高殺低」的陷阱,反而是愈投資愈少。記住:高報酬帶來的就是高風險,當抱著錯誤報酬率預期時,就會使錢因為投資而愈變愈少。股票基金這張紙,不僅無法幫你買到房地契,很可能連買保單的保費,都會被吃掉。

〈第2步〉按人生階段設定理財目標

「要用錢的時候就有錢用,是理財的最佳境界!」前提是必須知道什麼時候要用多少錢?人生有4大用錢關卡:結婚、買房、子女教育與退休,要通過這人生4大用錢關卡,最好的方法就是,讓平時的收支形成一個「正現金流」的循環,要達到這個成果,就要靠下一步。

〈第3步〉每月支出遵守「541法則」

不管月薪是多少,只要遵守每月支出的最佳配置「541法則」,生活費占月薪5成、投資(含股票、基金、房貸)占月薪4成、保險費占月薪1成,搭配10%的年投資報酬率,不僅可面對4大用錢關卡,56歲退休時,可以坐擁3000萬元以上資產。

黃金動態比例最適用——3種支出配置的投資成果

依照541法則,再根據人生每一時期的生活花費微調,找到每月支出配置的「黃金動態比例」,這代表一個最符合人性的投資與消費模式的長期演化。也就是說,如果確實按照黃金動態比例建議,有紀律去執行,就能在56歲退休時,坐擁3137萬元退休總資產。

※合理投資報酬率10%就好
很多人投資股票基金總認為要賺20%、30%甚至50%才叫賺,但是這樣的報酬率合理嗎?先來看看專家的投資成績單:
1. 股神巴菲特投資43年的平均績效,每年才21.1%
2. 耶魯大學校務基金過去20年的年化報酬率約16%
3. 哈佛大學校務基金10年的年化報酬率約15%
4. S&P 500指數過去43年平均報酬率10.3%
如果,這些專業投資機構的長期投資報酬率都只有15%至21%之間,你怎麼奢望自己每年賺30%以上?切記,貪心追逐不切實際的高目標,一旦風險來臨,搞砸了股票基金這張紙,就更難活用其他2張紙。

其實只要長期且有紀律的投資,以MSCI新興市場指數過去10年的表現,平均年化報酬率達12.12%,在25檔超過10年期的新興市場基金中,就有超過20檔基金的年化報酬率超過12.12%,要達到10%的年報酬率並非難事。
 
 
時間:2008-06-16 18:12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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您的這個問題真的是很多待產媽媽的思考,周圍的人的意見不一時其實真的好難做決定。這個決定要考量的因素包含:父母對於教養的共識,父母親對於自己人生的定位,家人的考量與必要時可以協助的程度,工作時間的長短,照顧者可以負荷的程度,以及尋找托育的過程符不符合自己的需要(交通,托育環境等等)

 

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